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2024-03-11 00:43:28

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中国推进数字货币大规模测试，世界多国角逐激烈 - BBC News 中文

数字货币大规模测试，世界多国角逐激烈 - BBC News 中文BBC News, 中文跳过此内容繁分类主页国际两岸英国科技财经视频材料BBC英伦网主页国际两岸英国科技财经视频材料BBC英伦网中国推进数字货币大规模测试，世界多国角逐激烈2020年8月11日图像来源，Weibo图像加注文字，今年4月，一张中国农业银行内部测试的数字货币钱包应用程式截图在互联网上广为流传。据中国官方媒体报道，中国四家大型国有银行正同时在深圳等城市对央行数字货币进行大规模测试，这似乎意味着数字人民币的落地已更加临近。中国央行还与网约车巨头“滴滴出行”等多家互联网公司展开合作，寻找数字人民币的应用场景。在东部城市苏州，部分公务员的交通补贴在几个月前便开始已通过数字货币发放。尽管面临新冠肺炎疫情带来的经济萎缩，全球范围内数字货币竞争继续进行。今年7月，欧盟国家立陶宛成为全球首个央行发行数字货币的国家，其他国家也纷纷就发行央行数字货币设立计划。中国在多年以前便制定了由央行发行法定数字货币的计划。2016年，时任中国人民银行行长周小川表示，计划用十年左右的时间让数字货币取代已在该国历史上有800多年历史的纸币。中国为何高调宣布加快数字货币推行进程推进测试据中国英文官方媒体CGTN周日（8月9日）报道，中国银行、中国建设银行、中国工商银行和中国农业银行等四大国有银行已在深圳等主要城市就数字货币进行测试。测试的数字货币是由中国人民银行牵头研发的数字人民币，它暂时被定名为“DC/EP”（即“数字货币/电子支付”的缩写）。目前，部分国有银行的员工已开始用于转账、缴费等场景。据报道，试用用户在手机App注册后，可以使用数字钱包充值、取款、转账和扫码消费。其中，转账仅凭对方手机号就可以进行，中国央行还在研究一种无网络转账的场景。图像来源，Getty Images这一消息再度将外界的目光聚焦到中国雄心勃勃的央行数字货币计划上，中国从2014年开始计划用数字货币取代人们携带的现金，但未宣布明确的发布时间。中国人民银行在8月3日的一次会议上表示，将在下半年“积极稳妥推进法定数字货币研发”。中国网约车巨头“滴滴出行”上个月还表示，它已与中国央行建立了“战略合作协议”。滴滴在中国有超过4.5亿用户，中国央行希望使用这个庞大的平台测试数字人民币在智慧出行领域的应用场景。此外，据报道，每天产生数十亿美元交易额的外卖平台美团，目前也正在与中国人民银行就数字货币的使用案例进行磋商。中国媒体“南方网”周一（8月10日）报道称，中国人民银行广州分行行长白鹤祥表示，将支持在大湾区率先开展数字货币支付场景应用试点，推动数字货币在大湾区率先落地应用。双层运营“只要你我手机上都有DC/EP的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人，”被视为是中国数字货币计划的主导者之一、中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在去年8月的一堂在线公开课上说。正在测试的数字人民币和纸质人民币等值，可以与后者自由兑换。和比特币等基于区块链技术的现有加密数字货币不同的是，中国央行仍是货币的发行者，用户注册需要使用实名。今年四月，中国宣布在四个主要地点——深圳、苏州、成都和北京的卫星城雄安新区进行数字货币内部测试，以优化和完善功能。中国央行官员表示，一次更大范围的封闭测试还将在2022年北京冬奥会进行，通过大规模跨境交易进一步测评数字货币的能力和风险。图像来源，Weibo图像加注文字，中国互联网上广为流传的内部App测试截图。尽管该货币由中国央行发行，但对普通民众来说，他们需要打交道的对象仍然是国有和商业银行。据《华尔街日报》（The Wall Street Journal）此前引述一名了解此事的政府公务员透露，在苏州市相城区，公务员的交通补贴从5月开始将有一半以这种数字货币的形式发放。该知情人士表示，公务员们被告知，新货币可以转入他们现有的银行账户，亦可以直接用于一些指定商家的交易。今年4月，一张中国农业银行内部测试的数字货币钱包应用程式截图在互联网上广为流传。截图据称展示了多种功能，包括扫码支付、汇款、货币兑换以及“碰一碰”转账。中国人民银行的官员表示，该数字货币将采用双层运营体系，人民银行将首先对接商业银行，而商业银行再具体负责对接普通民众。“因为移动支付的普及，我们已经实现了货币的电子化，即便以后推行数字货币，在支付这个环节对大多数人来说是无感的，”哈尔滨商业大学金融学客座教授江瀚此前对BBC说。“反而是银行和金融机构的感受会更明显，包括银行柜员可能不用再点钞。”数字货币的热情北京对数字货币的热情虽然从几年前就开始了，但推动其进程迅速加快的是迅速上涨的比特币行情及美国科技巨头Facebook一直在筹备的覆盖面广泛的“天秤座”（Libra）数字货币计划。“如果Libra被大家所接受，变成一个通行的支付工具，那么再过一段时间以后，发展成一个世界级的超主权货币，也是完全有可能的。”穆长春在公开课中坦诚地说，“为了保护自己的货币主权和法币地位，我们需要未雨绸缪。”分析人士认为，中国的银行系统面临国内民营企业所带来的强大压力是另一个重要因素。由于支付宝和微信支付的成功，阿里巴巴和腾讯在中国的数字支付领域长期占据垄断地位。图像来源，Getty Images图像加注文字，截至2018年末，中国使用电子支付的成年人比例为82.39%。英国《金融时报》（Financial Times）今年8月4日的一篇报道引述多名消息人士的话说，中国人民银行希望新的数字货币能够降低阿里巴巴和腾讯在数字支付领域的主导权。中国人民银行在去年一份报告中称，截至2018年末，中国使用电子支付的成年人比例为82.39%。即使在农村地区，这一比例也超过七成。总部位于北京的艾瑞咨询（iResearch）的数据显示，2020年第一季度，尽管受到疫情影响，但中国第三方移动支付交易规模仍超过53万亿元人民币，支付宝和腾讯的财付通分别占据55.4%和38.8%。“中国央行不想落后于支付宝和腾讯等国内实力强大的玩家，它们已经让中国央行的大部分现金没有可用之地，”美国彼得森国际经济研究所研究员马永哲（Martin Chorzempa）说。马永哲对BBC表示，由于电子商务和手机支付的普及，现金使用量正进一步下降。因此，构建一个不向私人公司提供交易信息的数字货币有助于保护隐私，并确保支付存在免费或廉价的“公共选择权”。央行的高级官员曾表示，推行数字货币后，支付数据将是匿名的，但这种匿名是“可控”的，政府和银行仍有权利查询。此外，区块链投资机构Primitive Ventures创始合伙人万卉撰文称，传统意义上，央行只能直接控制基础货币的创造和销毁，但对更广泛的、信贷流动驱动的货币供应只有间接的主导权。如果发行数字法定货币，央行有可能绕过商业银行，重获货币创造或供应的直接控制权。她认为，这将使中国的央行在结构上集中相关货币政策制订与实施的权力，并且可以在更小的颗粒度上面影响社会经济活动。图像来源，CNA中国人民银行的官员表示，法定数字货币将取代流通中的现金总量，即M0。不过，中国银行前副行长王永利上周号召，数字货币应尽可能替代所有货币，实现货币运行体系的变革。其他国家呢？除了中国正如火如荼推进其数字货币项目，由央行推出数字货币的想法也被摆到了全球多国的决策者桌前。国际清算银行（Bank for International Settlements）2019年的一项调查显示，全球66家央行中，超过80%的央行参与了主权数字货币项目。今年7月23日，欧盟国家立陶宛尝试发行了一种名为LBCoin的数字货币。这是全世界第一个由一个国家的中央银行发行的数字货币。这款数字货币基于区块链技术生产，由六枚数字代币和一枚实物银币组成。它以99欧元的价格打包出售，主要用于收藏。首轮发行的4,000枚LBCoin可以直接与中央银行以及专用区块链网络进行交换。直到去年12月，美国财长姆努钦（Steven Mnuchin）还明确表示，美联储“不需要发行数字货币”，但今年2月，美联储表示，该机构正在研究美国数字货币的可能性。今年2月，日本外务大臣政务官中山展宏表示，希望美联储与日本央行在内的其他六家央行合作研究数字货币。他直言不讳地称，中国的数字货币将对现有的全球储备货币体系构成挑战。你的器材不支持播放多媒体材料视频加注文字，三分半钟看懂比特币韩国央行今年4月宣布，该机构已经启动了一项试点计划，以评估发行央行数字货币的技术和业务流程。荷兰央行也在一份公告中宣布，其目标是成为欧洲央行数字货币的领导者。该机构在一篇宣传稿中说，在荷兰，央行数字货币的话题比在欧元区其他几个国家获得了更多的公众关注。马永哲表示，尽管越来越多的国家开始重视央行数字货币，但由于其实际经济效益还没有得到证实，也暂时没有足够的应用场景，他不喜欢将各国研发央行数字货币“视为一场比赛”。他认为，尽管中国目前已开始进行内部测试，但官方并未公布详细的开发技术和时间表。一些银行官员在研发进度上含糊其辞，有时甚至自相矛盾，因此谈论中国是否取得领先地位还为时过早。“处于‘领先地位’充其量只是一种象征，而且极其危险，”他说道。更多相关内容数字货币：中国为何高调争取全球领先者角色2019年10月31日脸书币Libra全维解惑：不是比特币也不是支付宝2019年6月19日3:26视频, 三分半钟动画看懂比特币, 节目全长 3,262018年11月4日比特币价格一年上涨十倍逼近1万美元2017年11月28日湖南校长教室“挖矿” 数字货币低成本电力的秘密2018年11月14日“毛泽东”站台区块链论坛新兴行业“泥沙俱下”2018年5月30日头条新闻香港23条国安立法草案正式提交立法会审议2024年3月8日中国被指透过寄宿学校制度压缩藏语教育5 小时前中国外长批评美国对华打压到“匪夷所思”的程度2024年3月7日特别推荐以色列有可能“消灭”哈马斯吗？2024年3月5日恒指再近历史低点香港走向“国际金融中心遗址”还是寄望“由治及兴”2024年1月30日北京施压与台湾“断交潮”持续：民众有何看法？邦交国会否“清零”？2024年1月25日中国外商直接投资首次转负外企对中国失去兴趣了吗？2023年11月16日美国大选2024：为何特朗普仍如此受共和党人欢迎2024年1月17日焦虑的Z世代正在重塑“中国梦”2024年1月4日中国人口加速萎缩背后的四个关键问题2024年1月29日一文读懂美国剧集《外籍人士》无法在香港收看引发的各种讨论2024年2月1日台湾成为全球半导体业超巨的半世纪历程与秘诀2023年12月17日热读1中国被指透过寄宿学校制度压缩藏语教育2中国两会：总理记者会被取消打破30年惯例3香港23条国安立法草案正式提交立法会审议4中国外长批评美国对华打压到“匪夷所思”的程度5中国两会2024：北京能否为陷入困境的经济找到出路6朝鲜借新冠疫情加强边境封锁设施恐加剧人道危机7中国两会2024：有哪些重要的关注点8中国两会：GDP增速目标仍维持5% 分析称实现该目标更具挑战性9秦刚辞去中国人大代表职务没有被“罢免”引发关注10Taylor Swift新加坡演唱会，为何让东南亚邻国心存芥蒂BBC News, 中文BBC值得信赖的原因使用条款隐私政策Cookies联络BBCDo not share or sell my info© 2024 BBC. BBC对外部网站内容不负责任。阅读了解我们对待外部链接的

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中国数字人民币的研发进展白皮书

2021-07-16 21:17

来源：

人民银行网站

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随着网络技术和数字经济蓬勃发展，社会公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面的需求日益提高。不少国家和地区的中央银行或货币当局紧密跟踪金融科技发展成果，积极探索法定货币的数字化形态，法定数字货币正从理论走向现实。

中国人民银行（以下简称人民银行）高度重视法定数字货币的研究开发。2014年，成立法定数字货币研究小组，开始对发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等进行专项研究。2016年，成立数字货币研究所，完成法定数字货币第一代原型系统搭建。2017 年末，经国务院批准，人民银行开始组织商业机构共同开展法定数字货币（以下简称数字人民币，字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”）研发试验。目前，研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则，选择部分有代表性的地区开展试点测试。

为阐明人民银行在数字人民币研发上的基本立场，阐释数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑，听取社会公众对研发工作的意见和建议，加强与相关各方的沟通，共同推动建立面向数字经济时代、普遍惠及大众、通用创新开放的货币服务体系，中国人民银行数字人民币研发工作组发布本白皮书。

附件：中国数字人民币的研发进展白皮书

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序言

1历史

开关历史子章节

1.1研发

1.2试点

1.2.12020年

1.2.22021年

1.2.32022年

1.2.42023年

2性質

3特点

开关特点子章节

3.1中國人民銀行發行

3.2可双离线支付

3.3不可私密加密

4推廣應用

5数字人民币钱包

6爭議

7参考文獻

8参见

开关目录

数字人民币

9种语言

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数字人民币数字货币电子支付DC/EP（Digital Currency Electronic Payment）数字人民币Logo标准代码ISO代码CNY数字代码156使用地区使用地中华人民共和国部分省市[1][2]

北京、天津、河北省（全省）、大连、上海、江苏省（全省）、浙江（杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华）、福建（福州、厦门）、山东（济南、青岛）、长沙、广东省（全省）、广西（南宁、防城港）、海南省（全省）、重庆、四川省（全省）、云南（昆明、西双版纳）、西安

发行历史始发时间2020年8月14日（试点）货币单位常用缩写E-CNY、DC/EP发行制造中央银行中国人民银行- 网址：www.pbc.gov.cn印钞机构中国人民银行数字货币研究所即期汇率1 USD=7.144 CNY1 EUR=7.874 CNY1 GBP=9.098 CNY1 CNY=1.000 CNY1 JPY=0.05034 CNY（2023年12月22日）

数字人民币（E-CNY），又称数字货币电子支付（英語：Digital Currency Electronic Payment，缩写：DC/EP），是中国人民银行发行的法定数字货币[3]，主要用于流通中现金（M0），由指定运营机构参与运营并向公众兑换，货币以电子形式支付，价值与人民币的纸钞和硬币同等[4]。数字人民币目前已在部分地区开展测试[5]。

历史[编辑]

研发[编辑]

2014年，周小川领导下的中国人民银行成立中国人民银行数字货币研究所及数字货币研究专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。2017年末，经国务院批准，中国人民银行组织部分大型商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。报道指，DC/EP在坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作[6]。

试点[编辑]

2020年[编辑]

2019年底起，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及2022冬奥会场景启动试点测试[7]。

8月14日，中华人民共和国商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区[8]。

10月8日，深圳市人民政府联合中國人民银行开展数字人民币红包试点。此次试点在深圳市罗湖区舉行，當局通过抽签方式将1000万元“礼享罗湖数字人民币红包”的资金以数字人民币红包的方式发放至在深圳的个人数字人民币钱包，每个红包金额为200元，红包数量共计5万个。獲得数字人民币的個人可持数字人民币红包在有效期内至罗湖区指定的商户进行消费[9]。

10月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳聯合發佈《深圳建設中國特色社會主義市場經濟先行示範區綜合改革試點實施方案（2020-2025）》规定，數字人民幣不能出境使用，不能買賣黃金和美元，只能在境內的資本市場流通，可在房地產市場、股票投資等境內交易中使用[10]。当月又增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区[7]。

10月23日，中国人民银行就《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》公开征求意见。根据征求意见稿第十九条，加入了“人民币包括实物形式和数字形式”这一条文，这亦代表数字人民币将赋予法律地位[11]。

12月4日，江苏省苏州市发布消息，将面向符合条件的苏州市民发放2000万元数字人民币消费红包，每个红包金额为200元，红包数量共计10万个，采取抽签方式发放。此次试点用户既可在指定的线下商户进行消费，也可通过京东商城进行线上消费[12]。

2021年[编辑]

1月，深圳市人民政府再与中国人民银行合作，在福田区开展数字人民币红包试点。此次“福田有礼数字人民币红包”新年促消费活动面向在深个人（不限户籍）发放红包，每个红包金额为200元，红包数量共计10万个，共计2000万元。“福田有礼数字人民币红包”可于1月7日8时至1月17日24时在深圳市已完成数字人民币系统改造的10000余家指定商户无门槛消费[13]。

1月5日，上海市同仁医院试点數字人民幣使用。此次试点首次推出了可脫離手機的“可視卡”式硬錢包，卡片右上角的水墨屏窗口會顯示消費金額、卡內餘額、支付次數[14]。此後数字人民币试点又推廣至上海陆家嘴中心商场的7分甜饮品店内，当时仅限支付宝员工可以试用[15]。

2月7日，北京市启动“数字王府井冰雪购物节”数字人民币红包预约活动，面向在京个人发放1000万元数字人民币红包[16]。2月10日晚，中签结果开始公布，本次活动共有超过252万市民进行了预约报名[17]。

2月24日，成都市启动“数字人民币红包迎新春”活动，面向在蓉个人发放总额4000万元的数字人民币消费红包，红包数量约20万个，红包金额分为178元和238元两档。成都市政府匹配资金3000万元，京东集团匹配资金1000万元。[18]截至2月25日24时报名结束，根据本次活动规则进行审核后，有效报名总人数4198147人。2月28日上午活动主办方通过“摇号抽签”形式，现场抽出了203060名中签人员，其中获得178元红包人数为138805人，获得238元红包人数为64255人。中奖结果于2021年3月3日零时公布。中奖率约为4%。

4月10日至4月23日，深圳数字人民币试点测试人群扩容50万[19]。

4月20日，上海市商务委主任顾军表示，作为第二届五五购物节全面推进商业数字化转型的措施，此届“五五购物节”将开展数字人民币应用试点。苏州和上海两地将在“五五购物节”上发放消费红包[20]。

4月25日，长三角一体化示范区公交2路（吴江公交7618路）成为中国首条应用数字人民币支付的跨省公交线路[21]。

4月26日，据《国际金融报》，除工农中建交邮等国有大型商业银行外，蚂蚁集团关联公司网商银行、腾讯关联公司微众银行也将成为数字人民币的运营机构[22]。

6月4日，中国人民银行上海总部会同上海市商务委、上海市地方金融监管局，决定在“五五购物节”期间开展“数字人民币五五欢乐购”红包活动，在沪个人可使用手机于6月5日0时至6月6日24时期间在活动报名平台报名参与红包抽签[23]。

6月5日，北京数字人民币试点活动“京彩奋斗者”正式启动，通过“京彩平台”向成功预约报名并中签的消费者发放20万份、每份200元的数字人民币“京彩”红包。6月6日9时将公布中签结果，用户可在北京市近2000家指定商户无门槛消费使用[24]。

6月29日，苏州轨道交通5号线开通，市民可使用数字人民币客户端扫码购票乘车[25]。6月30日起，北京轨道交通启动全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试[26]。

7月16日，中国人民银行发布《中国数字人民币的研发进展》白皮书[27]。

2022年[编辑]

1月4日，数字人民币（试点版）应用程序正式在苹果App Store及Android各大应用商店上架并开放下载，并可以在试点地区深圳、苏州、雄安新区、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连和冬奥会区域使用。截至2021年6月末，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元[28]。

3月31日，福州市、厦门市、广州市、天津市、重庆市和浙江省承办亚运会的6个城市（杭州市、宁波市、温州市、湖州市、绍兴市、金华市）开始加入数字人民币试点城市，北京市和河北省张家口市在2022年北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。[29]北京冬奥会和冬残奥会期间，冬奥场景还提供了针对外国人的数字人民币产品，包括实体卡、手机应用、自助服务机等，以便无中国境内银行账户的外国人体验数字人民币。[30]

12月16日，济南市、防城港市、南宁市、昆明市和西双版纳傣族自治州被新增为数字人民币试点城市。[31]

12月17日，广东省、江苏省、河北省、四川省被新增为数字人民币试点地区。[32]

2023年[编辑]

4月，常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》。该通知称，从5月开始对常熟市在编公务员(含参公人员)、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放[33]。

7月11日，数字人民币App上线SIM卡硬钱包功能。同日，中国移动联合中国工商银行，中国电信、中国联通联合中国银行宣布，在数字人民币APP上线SIM卡硬钱包产品。[34]

12月，中国银行上海市分行与上海黄金交易所完成了贵金属交易数字人民币跨境结算，这是金融市场的首单跨境数字人民币支付。[35]

性質[编辑]

數字人民幣實質屬於流通中人民幣現金的補充範疇，功能屬性與紙鈔完全一樣，只不過是數位化形態[36]。

中國人民銀行副行長範一飛解釋數字人民幣的政策時，指出該貨幣主要定位于流通中現金（M0），是為與比特幣、全球性穩定幣等加密資產相競爭而研發，以向數位經濟發展提供通用性的基礎貨幣。而該貨幣沿用原本的貨幣管理體系，在堅持中心化管理下發行，受到《中國人民銀行法》、《人民幣管理條例》等條文的約束，交易都會受監控。中央銀行在數字人民幣體系中居於中心地位，向指定的商業銀行發放一定的數字人民幣並進行全生命週期管理，由商業銀行等機構再向社會公眾提供兌換和流通[37]。

特点[编辑]

中國人民銀行發行[编辑]

数字人民币虽然也是虚拟货币，但是与比特币、天秤币等虚拟货币有着本质的区别，後者並非國家銀行發行，缺乏法偿性；而数字人民币由人民銀行發行，以国家信用为担保，效力完全等於一般流通現金。[38]

可双离线支付[编辑]

数字人民币采用了双离线技术，[39]只要交易双方的手机上安装了DC/EP数字钱包，即使在无网络与无银行账户的情况下也可使用数字人民币完成转账。[38]

不可私密加密[编辑]

数字人民币與其他具匿名、不可追踪等特点的交易貨幣不同。时任中国人民银行副行长范一飞在《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》文章中称：“数字人民币采取可控匿名机制，人民银行掌握全量信息，可以利用大数据、人工智能等技术分析交易数据和资金流向，防范打击洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪行为，有效维护金融稳定。”[40]

推廣應用[编辑]

江苏省苏州市一处可以使用数字人民币付款的商店

广东省深圳市一处支持数字人民币的商店

中国工商银行的存取款一体机，提供数字人民币兑换服务

数字人民币硬件钱包

2020年8月29日，中国建设银行在其开发的手机银行客户端增加“数字人民币钱包”功能，中國建設銀行客户可直接申请数字人民币钱包，功能包括付款、收款、扫一扫、转款等[41]。

而在2020年10月开始在深圳市罗湖区测试的数字人民币客户端主界面，其界面颜色随用户开通的不同银行钱包而不同，其中中國工商银行、中国银行为红色，中國农业银行为绿色，中國建设银行为蓝色。主界面的封面与一百元纸币相似，左上方显示钱包余额，上滑即为付款，下滑为收款；收付款界面均有扫一扫和二维码。其中，收款界面下方有“设置收款金额”功能，付款界面则有“碰一碰”和“转钱”两种功能。惟此次试点的所有参与商户均尚未开通“碰一碰”功能[42]。

2020年10月30日发布的华为Mate 40系列中国大陆版则搭载了數字人民幣硬件錢包，成为全球首款支持數字人民幣硬件錢包的智能手機[43]。

2021年2月起，中国工商银行开始在部分存取款一体机提供兑换数字人民币服务，用户可以用现钞兑换数字人民币[44]。

2021年6月30日起，北京轨道交通开启全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试。已开通工商银行数字人民币业务的乘客，可在北京轨道交通已有24条运营线路及4条市郊铁路范围内，通过亿通行App参与数字人民币支付刷闸乘车体验测试。

2021年8月24日，大连商品交易所通过数字人民币形式向大连良运集团储运有限公司交割仓库支付仓储费，实现了数字人民币在期货市场的首次应用[45][46]。

2021年12月，位于苏州的冯梦龙村首次以数字人民币发放合作社股金分红[47]。

截至2022年8月31日，中国大陆15个省（市）的数字人民币试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。[48]

2023年4月，江苏省常熟市印发通知，从5月开始将对公务员和企事业单位工作人员实行工资全额数字人民币发放。[49]

数字人民币钱包[编辑]

《中国数字人民币的研发进展白皮书》[50]指出，数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。在数字人民币中心化管理、统一认知、实现防伪的前提下，人民银行制定相关规则，各指定运营机构采用共建、共享方式打造移动终端APP，对钱包进行管理并对数字人民币进行验真；开发钱包生态平台，实现各自视觉体系和特色功能，实现数字人民币线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春6月11日在第十三届陆家嘴论坛（2021）上表示[51]，数字人民币钱包按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。穆长春介绍，根据不同的维度划分，数字人民币钱包有四种分别。

权限

运营机构通过客户身份验证，根据身份验证的强度对数字人民币钱包进行分级管理，并根据实名认证的程度设定不同的交易限额和余额上限。最低权限的数字人民币钱包属于匿名钱包，其余额上限为1万元，单笔支付限额为2000元，每日累计支付限额为5000元。这种钱包可以仅通过本人手机号码开通，符合数字人民币的可控匿名设计原则。如果需要进行超过2000元的支付，可以选择升级钱包，并提供有效的身份证明和绑定银行账户信息。例如，升级到二类钱包后，钱包的余额上限将增加到50万元，单笔支付限额将提高至5万元，每日累计支付限额将增加到10万元。

个人和对公钱包

个人和个体工商户可以开设个人钱包，根据其身份验证的强度，采用分类方式来管理交易和余额限制。法人和非法人机构则可以开设对公钱包，其交易和余额限制将根据是否通过柜台办理或远程开户来确定，并且可以根据用户需求来定制钱包功能。

软硬钱包

软钱包包括移动支付应用程序和提供服务的软件开发工具包（SDK），而硬钱包则包括IC卡、可穿戴设备和物联网设备等。举例来说，一款针对老年人的硬钱包产品具有健康码功能，不仅提供了安全便捷的支付功能，还能方便老年人在疫情防控期间的日常出行。

母子钱包

钱包持有者可以将主要的钱包设置为母钱包，并在母钱包下开设多个子钱包。这些子钱包允许个人实现限额支付、条件支付以及保护个人隐私等功能，以适应不同支付场景。

爭議[编辑]

新华网表示，中国人民银行推出的数字货币，是基于區塊鏈新技术，推出全新的加密貨幣体系，这是一场货币体系的重大变革[52][53]。中國銀聯董事長邵伏軍在2019年的「中國金融四十人論壇」上，則曾強調數字人民幣的技術能力，仍不足以分析與處理「即時」「海量」的資訊，而社會底層基礎也尚欠法制化與監管能力，若涉及國際，協調問題更是困難重重[54]。

經濟學者凱文·沃巴赫認為，法定数字货币在中国的出现会使得纸制人民币淡出视线。对于普通用户来说，他们并不会感觉到特别的不同，但金融整体管控将加强[55]。端傳媒認為，数字人民币是为了监控所有的转账、交易而发行的[56]。

經濟學者胡星斗認為中國模式的數位貨幣，實際上是使中國中央政府得以全面管控個人財富，也就是回到計劃經濟年代。据自由亞洲電台称，他表示中國所謂的數位貨幣只是貨幣的電子化，與具有個人私密性的数字货币有很大差別；山東大學出身的金融學者司令則表示，中國政府所推行的電子貨幣，會將交易完全置於政府的監控之下，有可能演變成「21世紀的公私合營」，國民財富在政府失信下可完全一夜間變成公有制[57]。

而在2020年10月25日的第二届外滩金融峰会上，中国央行数字货币研究所所长穆长春表示市场上已出现假冒数字人民币钱包[58][59]。

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参见[编辑]

电子货币

移动支付

虚拟货币

大數據

大规模监控

信用评分系统、信誉系统

查论编人民币面值纸币1分 · 2分 · 5分 · 1角 · 2角 · 5角 · 1元 · 2元 · 3元 · 5元 · 10元 · 20元 · 50元 · 100元 · 大额纸币硬币1分 · 2分 · 5分 · 1角 · 2角 · 5角 · 1元版本第一套人民币 · 第二套人民币 · 第三套人民币 · 第四套人民币 · 第五套人民币数字货币数字人民币带删除线者为停止流通的币种。除上述外，中国人民银行还有发行可流通的普通纪念币以及参与流通的贵金属纪念币。

取自“https://zh.wikipedia.org/w/index.php?title=数字人民币&oldid=80572189”

分类：人民币數位貨幣大數據中华人民共和国经济史中华人民共和国经济术语互联网金融隐藏分类：自2024年3月带有失效链接的条目含有缺少网址的网站引用的页面CS1英语来源 (en)含有英語的條目

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全球央行数字货币发展提速（国际视点）

本报记者俞懿春邹松郑彬毕梦瀛

2022年07月29日05:53 | 来源：人民网－人民日报

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　　随着数字经济快速发展与数字金融服务需求不断增加，全球货币金融体系迈入数字化变革时代，许多经济体央行数字货币研发按下快进键。美国智库大西洋理事会近日发布的全球央行数字货币发展研究报告显示，目前有105个国家和地区正在探索研究央行数字货币，其中约50个国家和地区已经进入到开发、试点、发行等高级阶段。　　加快研发试点　　近几年来，各经济体央行纷纷加强数字货币研发与试点。国际清算银行今年5月发布的最新一轮央行数字货币调查显示，在参与调查的81家中央银行中，有90%的央行正在进行数字货币的相关研究，有62%的央行正在进行相关实验或概念验证。　　在北京冬奥会期间，数字人民币试点覆盖40多万个场景，成为国际盛会上的一大亮点。俄罗斯普列汉诺夫经济大学金融市场教研室主任康斯坦丁・奥尔多夫表示，通过在北京冬奥会期间的测试，数字人民币的功能将更加齐全、性能更加完善，并成为世界范围内拥有广阔前景的数字货币。根据中国人民银行的数据，截至今年5月31日，15个省份的试点地区通过数字人民币累计交易笔数约2.64亿笔，金额约830亿元，支持数字人民币支付的商户门店数量达456.7万个。　　在加勒比地区，2020年10月，巴哈马在全球第一个推出央行数字货币。去年3月，东加勒比央行推出数字货币“DCash”，东加勒比货币联盟成为全球首个使用央行数字货币的货币联盟。日前，牙买加也通过立法授权其央行发行数字货币。　　在非洲，尼日利亚于去年10月正式推出数字货币“e奈拉”。尼日利亚央行行长戈德温・埃梅菲莱说，政府推出数字货币是为了在新形势下补充和加强本国的支付生态和金融架构，维护支付系统的完整性和稳定性。与此同时，南非数字货币正处于测试阶段，突尼斯、摩洛哥、加纳、肯尼亚等国也已开始研究制定央行数字货币的监管政策和实施战略。　　在欧洲，国际清算银行与瑞士、法国央行去年12月共同宣布完成一项测试项目，证实央行数字货币可以有效地用于金融机构之间的国际结算。2021年7月，欧洲央行启动数字欧元项目并展开为期两年的相关调查研究，旨在解决数字欧元设计和发行等关键问题。欧洲央行执行委员会委员帕内塔日前表示，数字欧元的正式开发可能会从明年底开始，大约需要3年时间完成。比利时布鲁塞尔自由大学教授特里斯坦・迪索克斯认为，数字欧元的发展将有助于欧元区应对数字化转型的挑战，确保欧元区更好地适应外部金融环境变化，并在全球电子支付领域抢占领先地位。　　发展前景看好　　管理咨询公司麦肯锡去年发布的一份报告显示，央行数字货币的宏观益处主要体现在四大维度，即降低提供现金的成本、提升金融活动的包容性、降低私营部门数字货币的危险、强化货币政策的传导。分析普遍认为，央行数字货币具有众多优势，将为全球货币金融体系注入新活力。　　欧洲数字货币问题专家莎拉・艾伦表示，通过发行数字货币，央行可以建立更高效、兼容的金融市场，并使货币政策传导更加精准。央行数字货币所具有的透明性等特点，也将使政策制定者获得更为宏观的全球经济视角。欧洲数字金融领域专家伊戈尔・帕基奇认为，数字货币有助于增强金融的包容性和普惠性。“民众可以更便捷地接收、存储或交易数字货币。对于传统金融基础设施建设欠发达的地区来说，央行数字货币的意义更加凸显。它还有助于大幅提高支付效率，特别是跨境支付。”　　塞内加尔经济学家萨姆巴分析指出，互联网和智能手机的普及，已使越来越多非洲国家政府和民众意识到普惠金融跨越式发展的可能，东非、西非以及南部非洲多地的移动支付手段已相对成熟。肯尼亚央行表示，引入央行数字货币主要是为了降低成本、提升互联互通和加强跨境支付。　　哥伦比亚经济学家阿方索十分看好拉美地区央行数字货币的发展前景，“跨境数字支付的发展有助于带动拉美地区经济复苏和增长，尤其在发生自然灾害时，数字基础设施优势凸显，可以增强支付方式的韧性。”　　充分激发潜能　　“数字货币将极大促进国际货币格局的现代化。”普华永道在一份报告中说，随着数字货币在支付和金融基础设施中的整合发展，它们将为企业和金融机构的进一步数字化创造众多机会。　　迪索克斯认为，在未来数字化经济环境中，资本流动需要在银行、企业、个人及机器间实现无缝衔接，央行数字货币将使未来资金流动与服务实现同步，因此货币数字化是未来的发展趋势。　　对于非洲国家央行数字货币的发展方向，萨姆巴表示，非洲多国政府已看到数字货币在节约交易成本、增加税收以及打击腐败等方面的技术优势，目前要做的就是将数字货币“法定化”，即以国家央行发行的形式归拢数字货币“铸币权”，尽可能避免一些私营加密货币规模过大给本国经济带来不稳定性。　　国际信用评级机构惠誉在一份报告中指出，拉美地区金融市场发展有一个明确的议程，即加快向金融服务不足和没有银行账户的人群提供金融服务。例如，巴哈马央行在发行数字货币时，就明确表示其目标是提高支付效率和安全性，降低金融服务成本，加强金融服务包容性，以及对洗钱、伪造货币和其他现金欺诈行为进行管控。　　世界经济论坛指出，为了充分激发数字货币潜能，支付技术的进步需要和贸易的数字化齐头并进。巴哈马央行行长约翰・罗尔表示，巴哈马将与其他拉美国家在数字货币方面分享经验、相互学习。“该区域的数字货币发展前景令人期待，潜在的技术合作或会诞生新的区域支付平台，进而促进区域内经贸发展。”

　　《人民日报》（ 2022年07月29日 17 版）

(责编：袁勃、牛镛)

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本报记者刘慧冯雪�B

2021年05月11日05:22 | 来源：人民网－人民日报

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　　核心阅读　　为增强金融服务普惠性，提高支付效率和安全性，越来越多国家和地区加速研究布局央行数字货币。未来，央行数字货币将给国际货币体系、金融系统和经济发展方式带来重要影响。　　　　国际清算银行不久前发布了关于央行数字货币的第三份年度调查报告。报告显示，未来3年内，一些国家央行很可能发行通用的央行数字货币。而考虑发行央行数字货币的行政区域从2019年的14%上升到了21%。专家指出，总体而言，央行对数字货币的探索正从概念研究进入具体实验阶段，但距离正式采用央行数字货币可能仍需数年时间。　　研发步伐不断加快　　根据国际清算银行的调查报告，越来越多国家和地区的央行正在研究布局央行数字货币，开始启动或者加快对数字货币的研发工作，以顺应全球金融科技发展趋势。　　中国在央行数字货币的研发方面一直处于领先地位。2014年，中国人民银行成立专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。2019年底，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及北京冬奥场景启动试点测试，到2020年10月又增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。目前，数字人民币的应用场景不断扩大，逐渐覆盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等多个领域。　　日本、泰国、俄罗斯央行都已宣布，将于今年底至明年上半年启动央行数字货币测试工作。英国央行和英国财政部宣布将联合成立央行数字货币工作组，协调推进央行数字货币的探索工作。新加坡金融监管局2016年推出Ubin项目，旨在探索以区块链和分布式账本技术为基础的支付和证券交易清算、结算。去年，该项目第五阶段也是最后阶段成功结束。巴哈马央行2020年10月推出了面向民众的“沙钱计划”。瑞典也在试点其“电子克朗”项目。　　4月14日，欧洲央行公布了长达6个月的数字欧元咨询意见结果，积极进行央行数字货币探索。欧洲央行行长拉加德此前表示：“这是一次技术上的努力，也是一个根本性的改变。我们需要确保不会破坏任何系统，而是要改善这个系统。” 　　在全球60多家接受国际清算银行调查的央行中，过去4年间，积极开展央行数字货币工作的比例增加了约1/3，达到目前的86%。国际清算银行预测，未来3年内，一些国家央行将发行央行数字货币。　　助力普惠金融发展　　疫情防控期间，数字支付加速发展，为各国发展央行数字货币注入新动力。公众对无接触式支付的偏好有所提升。同时，数字货币还可以更好地保护个人隐私，并作为政府转移支付的补充工具，对经济复苏起到助力作用。　　毕马威会计师事务所发布的报告认为，数字货币可以提供广泛的机遇，包括提升交易效率和实现资产的可编程性。此外，央行数字货币可以帮助数据平台、金融企业、上下游产业链各方优化资源配置，提高运营效率，降低运营成本。　　清华大学五道口金融学院副院长田轩接受本报记者采访时表示，各国央行纷纷加入研发数字货币的行列，表明数字货币的应用与发展是大势所趋。随着数字经济发展，货币支付方式将逐渐由传统现金支付向数字货币转变，一定程度上改变民众消费、生活方式。　　国际清算银行指出，金融普惠性是新兴市场和发展中经济体发展央行数字货币的重要因素。以巴哈马为例，30多万人口分布在约30个岛屿上，有些相互间距偏远，金融基础设施不完善。巴哈马央行推出“沙钱计划”，很重要的原因是为了帮助民众更容易地获得金融服务。发达经济体研发央行数字货币，则更关注支付效率和安全性。　　田轩指出，跨境支付是现有支付体系的痛点，具体表现为现有国际支付标准不统一、系统操作无法完全同步、传统跨境支付所耗费用较高、耗时较长、透明度低等方面。商业银行货币结算仍存在信用风险和流动性风险敞口，央行支付系统也没有完全包揽各个渠道，增加了风险与成本。数字货币的研发有望解决这些问题。　　需要密切国际合作　　对于数字货币与现金的关系，欧洲央行执委会委员法比奥・帕内塔表示，电子支付正变得越来越流行，数字货币仍将确保主权货币在数字时代可用。数字货币并不意味着现金的终结，它将补充现金，而不是取代现金。　　新加坡国立大学商学院金融系学者阮天悦认为，与网上银行及第三方支付工具电子钱包相比，央行数字货币由中央银行发行，是由国家信用背书的法定货币，安全性和可信度更高。央行数字货币还有助于提高货币政策有效性、提升反洗钱能力。当货币政策目标为扩张性但利率已经相对较低时，零利率下限限制了传统货币政策工具的有效性。这种情况下，央行可通过调整央行数字货币利率以期打破零利率下限，实现扩张性政策的目标。　　各国央行的研究报告同时指出，发行央行数字货币可能会带来挤压银行市场、打击信贷经济、引发挤兑等风险，需要有效加以应对。对此，阮天悦表示，央行数字货币对金融系统的影响很大程度上取决于其发行方式。如果央行数字货币直接绕过商业银行发行，会挤压商业银行的生存空间。　　央行数字货币在实施过程中也会对全球支付系统带来冲击，这就需要各家央行在研发与准备阶段就展开密切合作。今年2月，中国人民银行与泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行等联合发起多边央行数字货币桥研究项目，探索央行数字货币在跨境支付中的应用。未来中国将进一步与共建“一带一路”国家在研发、试点、国际支付等领域展开深度合作。　　（本报曼谷、北京5月10日电）

　　《人民日报》（ 2021年05月11日 18 版）

(责编：牛镛、胡永秋)

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关于央行数字货币的10个问答_新华广播_新华网

https://vodpub1.v.news.cn/original/20200504/299ae6e46a83429ba80cd5d1e3752817.mp3 关于央行数字货币的10个问答 2020-05-04 09:26:37

作者：DCCI互联网研究院院长刘兴亮

央行数字货币要来了！

之前网络上流传了一张央行数字货币在农行账户内测的照片。有媒体消息称，苏州相城区是央行数字货币(DC/EP)的重要试点地区。苏州相城区各区级机关和企事业单位，工资通过工农中建四大国有银行代发的工作人员，将在4月份完成央行数字货币数字钱包的安装工作。5月，其工资中的交通补贴的50%将以数字货币的形式发放。

随后，央行大大方方承认了：当前网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。

央行还官宣了四个内测点，分别是：深圳、苏州、雄安、成都。

针对这事，这两天接受了不少媒体的采访，把大家最感兴趣的10个问题集中回答一下：

1、什么是央行数字货币？

央行数字货币其实不是什么新鲜事，最早可追溯到2014年，那时候行长还是周小川。这么算来，已经有6年时光了。

去年我曾多次预测，央行大概率会在今年上半年发行数字货币。你看，连我都能来预测预测，说明没那么神秘啦。

简单点说，央行数字货币就是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。

央行数字货币研究所所长穆长春给出的定义是「其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态」，「是具有价值特征的数字支付工具」。

你是不是还是一头雾水？那我做个比喻吧。

数字货币还是钱，跟现金是一样的。过去的钱，需要通过印钞厂嚓嚓嚓嚓的一张张的印出来，一个亿？那就得印100万张红色100块。数字货币就简单了，一个亿？那就是个电脑代码而已。你的眼睛还没眨完呢，小目标就实现了。

2、DC/EP是什么意思？

DC/EP就是央行数字货币的英文简称。其中： DC=digital currency就是数字货币 EP=electronic payment则是电子支付

3、央行为啥要发行数字货币，有啥奥妙吗？

没啥特别的奥妙。就是一个自然的发展趋势。

从贝壳到刀币，到金银、铜钱，再到纸币，现在随着互联网、AI、区块链等技术的发展，数字货币的出现是一个必然趋势，仅此而已。

我们应该庆幸，赶上了一个币种的更替，成为了货币演进的历史见证者。

4、央行数字货币怎么用？没网络能支付吗？

在手机上装一个APP，不需要绑定任何的银行账户，就可以用啦，有点像微信支付、支付宝，但少了绑定银行卡这个步骤。没网络也可以，两个手机一碰，就可以完成支付。

也不一定是手机，智能手表、智能眼镜、智能项链、智能裤袋、智能鞋里安装了，都可以。

最安全的是用专门的固体数字钱包，一个专门的硬件。除了数字钱包，没有别的用途，比你用手机里的APP安全。

5、数字货币和微信支付、支付宝有什么区别？

表面看，数字货币和支微信支付、支付宝有的区别不大，其实背后区别太大啦，我来亮三点：

左一点：你现在去买东西，要问一下能用微信能用支付宝吗，因为对方可能不用，你也没办法，比如一些国营停车场、高速收费站不用。但央行数字货币，如果对方拒绝使用，那就是违法。

右一点：微信支付、支付宝并不是货币，只是一种流通渠道，一种支付方式，而央行数字货币是法定货币，本质上完全不同。

下一点：央行数字货币的背后，是国家信用；微信支付、支付宝的背后，是腾讯和阿里的企业信用。

6、央行数字货币和比特币有什么区别？

央行数字货币的消息传出来后，很多人惊呼：国家来发币啦！很多虚拟货币的从业者甚至喜极而泣！

其实，这些人想多了，央行数字和比特币、以太坊、Libra等根本不是一回事，有着本质区别。

央行数字货币是法定的数字货币，是由国家来发行的；比特币等是非法定的数字货币，叫虚拟货币，简单来说，在法律允许的框架内，谁都可以发行。

比特币的自然属性就是去中心化，而央行数字货币则是中心化地管理模式，央行数字货币与比特币代表的虚拟货币并不是同一种概念。

央行的数字货币的本质，还是货币，比特币不是，所以它的价格波动就会很大。

7、已经习惯了移动支付，习惯了不带现金，为什么还要推行数字货币？

首先，虽然很多人习惯了移动支付，但是现金还是有很多的场景。现今流通的M0（纸钞与硬币）十分容易匿名伪造，以用于洗钱、恐怖融资等非法领域，央行设计数字货币就是要替代M0，增强货币的安全性，同时也增加洗钱、恐怖融资等犯罪活动的犯罪成本。

其次，M0（纸钞与硬币）的发行、印制、回笼、储藏、防伪等各个环节成本非常高，用数字货币可降低这部分成本。

再次，满足人们的一些正常的匿名支付需求。

最后，国家的管理更方便了。

8、央行数字货币会冲击微信支付和支付宝的地位吗？

这个问题是媒体最喜欢问的，采访我的所有媒体几乎都问到了。

这是一个行业问题，老百姓其实并不会特别关心。从消费者侧看，其实就是一个使用问题，背后的复杂关系、性质等并不关心，谁好用，谁方便，谁安全，就用谁的。

短期看，支付宝和微信的使用场景已经很丰富，央行数字货币的推出或许不会带来太多惊喜。但从长期看，央行数字货币一定会冲击微信支付和支付宝的地位。

9、现金会被全部替代吗？

这个一定会，未来一定会迈向「无现金社会」的。这就是央行数字货币的初衷。但这个过程会很长，至少也得十来年，甚至几十年。

10、会导致一些人失业吗？

会的，围绕现金的生产制造流通等全产业链环节的相关人员，都面临着失业的风险。当然了，相关人员的失业和现金被全部代替一样，是一个漫长的过程。

这些人员包括但不限于：（1）印钞厂的所有工作人员；（2）银行的大部分人员，特别是普通柜员；（3）运钞车司机、安保人员；（4）ATM机的生产、维修人员；（5）卖钱包的……

过去，你家有人在银行工作，那是令人羡慕的，至少过年换新钱会来求你；过去，你家有人在印钞厂工作，那还是令人眼红的，就好像你家不会缺钱似的……

世道，已经变了！

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关于央行数字货币的10个问答

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央行数字货币影响知多少？专家告诉你

2021年01月09日10:25 | 来源：人民网-金融频道

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从深圳、苏州数字人民币红包试点发放到北京冬奥试点应用在地铁大兴机场线试点落地，再到在多家平台的场景应用。我国央行数字货币在场景落地呈现加速态势。

那么央行数字货币到底是什么，它的推出又会带来哪些影响呢？

从定义上可以窥见数字货币的“样子”，央行数字货币研究所所长穆长春曾公开表示，数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

数字货币推出后会带来哪些影响呢？东方证券首席经济学家邵宇认为，如果数字货币仅仅替代M0，那么即使全部替代，其影响也相对有限。考虑到反洗钱和非匿名化等问题，数字货币的推行会对监管层面带来一些帮助。“如果替代M2的话影响会很大，影响的路径取决于商业银行的双层次架构和央行之间的反应过程，以及以什么作为货币管理的主要抓手。另外数字货币可能有一些想象不到的功能，比如财政转移支付等，这些可能在未来实现，也会改写传统教科书上的货币和财政政策之间的关系。”他进一步补充道。

他分析，大家之所以会对央行数字货币比较敏感，主要是关注未来财政和货币政策是否会进行较高量级的连通。“举个例子，若每个人都可以使用央行的数字货币，理论上每个人在央行都有一个账户，对应的货币投放就可以进行，扶贫的时候，可以直接给账户打入一千块的数字货币。若通过商业银行层层发放可能需要很多手续，包括磨损等，而通过这种方式会更加便捷，当然这里需要一定的规则。”

(责编：张文婷、孟哲)

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央行数字货币研发持续推进-新华网

新华网 > > 正文

2021 05/ 11 09:18:16

来源：人民日报

央行数字货币研发持续推进

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央行数字货币研发持续推进

2021-05-11 09:18:16

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人民日报

　　为增强金融服务普惠性，提高支付效率和安全性，越来越多国家和地区加速研究布局央行数字货币。未来，央行数字货币将给国际货币体系、金融系统和经济发展方式带来重要影响。

　　国际清算银行不久前发布了关于央行数字货币的第三份年度调查报告。报告显示，未来3年内，一些国家央行很可能发行通用的央行数字货币。而考虑发行央行数字货币的行政区域从2019年的14%上升到了21%。专家指出，总体而言，央行对数字货币的探索正从概念研究进入具体实验阶段，但距离正式采用央行数字货币可能仍需数年时间。

　　研发步伐不断加快

　　根据国际清算银行的调查报告，越来越多国家和地区的央行正在研究布局央行数字货币，开始启动或者加快对数字货币的研发工作，以顺应全球金融科技发展趋势。

　　中国在央行数字货币的研发方面一直处于领先地位。2014年，中国人民银行成立专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。2019年底，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及北京冬奥场景启动试点测试，到2020年10月又增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。目前，数字人民币的应用场景不断扩大，逐渐覆盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等多个领域。

　　日本、泰国、俄罗斯央行都已宣布，将于今年底至明年上半年启动央行数字货币测试工作。英国央行和英国财政部宣布将联合成立央行数字货币工作组，协调推进央行数字货币的探索工作。新加坡金融监管局2016年推出Ubin项目，旨在探索以区块链和分布式账本技术为基础的支付和证券交易清算、结算。去年，该项目第五阶段也是最后阶段成功结束。巴哈马央行2020年10月推出了面向民众的“沙钱计划”。瑞典也在试点其“电子克朗”项目。

　　4月14日，欧洲央行公布了长达6个月的数字欧元咨询意见结果，积极进行央行数字货币探索。欧洲央行行长拉加德此前表示：“这是一次技术上的努力，也是一个根本性的改变。我们需要确保不会破坏任何系统，而是要改善这个系统。”

　　在全球60多家接受国际清算银行调查的央行中，过去4年间，积极开展央行数字货币工作的比例增加了约1/3，达到目前的86%。国际清算银行预测，未来3年内，一些国家央行将发行央行数字货币。

　　助力普惠金融发展

　　疫情防控期间，数字支付加速发展，为各国发展央行数字货币注入新动力。公众对无接触式支付的偏好有所提升。同时，数字货币还可以更好地保护个人隐私，并作为政府转移支付的补充工具，对经济复苏起到助力作用。

　　毕马威会计师事务所发布的报告认为，数字货币可以提供广泛的机遇，包括提升交易效率和实现资产的可编程性。此外，央行数字货币可以帮助数据平台、金融企业、上下游产业链各方优化资源配置，提高运营效率，降低运营成本。

　　清华大学五道口金融学院副院长田轩接受本报记者采访时表示，各国央行纷纷加入研发数字货币的行列，表明数字货币的应用与发展是大势所趋。随着数字经济发展，货币支付方式将逐渐由传统现金支付向数字货币转变，一定程度上改变民众消费、生活方式。

　　国际清算银行指出，金融普惠性是新兴市场和发展中经济体发展央行数字货币的重要因素。以巴哈马为例，30多万人口分布在约30个岛屿上，有些相互间距偏远，金融基础设施不完善。巴哈马央行推出“沙钱计划”，很重要的原因是为了帮助民众更容易地获得金融服务。发达经济体研发央行数字货币，则更关注支付效率和安全性。

　　田轩指出，跨境支付是现有支付体系的痛点，具体表现为现有国际支付标准不统一、系统操作无法完全同步、传统跨境支付所耗费用较高、耗时较长、透明度低等方面。商业银行货币结算仍存在信用风险和流动性风险敞口，央行支付系统也没有完全包揽各个渠道，增加了风险与成本。数字货币的研发有望解决这些问题。

　　需要密切国际合作

　　对于数字货币与现金的关系，欧洲央行执委会委员法比奥·帕内塔表示，电子支付正变得越来越流行，数字货币仍将确保主权货币在数字时代可用。数字货币并不意味着现金的终结，它将补充现金，而不是取代现金。

　　新加坡国立大学商学院金融系学者阮天悦认为，与网上银行及第三方支付工具电子钱包相比，央行数字货币由中央银行发行，是由国家信用背书的法定货币，安全性和可信度更高。央行数字货币还有助于提高货币政策有效性、提升反洗钱能力。当货币政策目标为扩张性但利率已经相对较低时，零利率下限限制了传统货币政策工具的有效性。这种情况下，央行可通过调整央行数字货币利率以期打破零利率下限，实现扩张性政策的目标。

　　各国央行的研究报告同时指出，发行央行数字货币可能会带来挤压银行市场、打击信贷经济、引发挤兑等风险，需要有效加以应对。对此，阮天悦表示，央行数字货币对金融系统的影响很大程度上取决于其发行方式。如果央行数字货币直接绕过商业银行发行，会挤压商业银行的生存空间。

　　央行数字货币在实施过程中也会对全球支付系统带来冲击，这就需要各家央行在研发与准备阶段就展开密切合作。今年2月，中国人民银行与泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行等联合发起多边央行数字货币桥研究项目，探索央行数字货币在跨境支付中的应用。未来中国将进一步与共建“一带一路”国家在研发、试点、国际支付等领域展开深度合作。

　　（记者刘慧冯雪珺）

【纠错】

【责任编辑:谷雨

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央行数字货币：支付新体验，治理新局面

2020年04月27日15:15 | 来源：人民网-舆情频道

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原标题：央行数字货币：支付新体验，治理新局面

　　4月14日晚，一张央行数字货币在农行账户内测的照片在网络流传开。中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示，目前数字人民币研发工作正在稳妥推进，先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。央行数字货币使得我国有望成为全球首个使用法定数字货币的国家。

　　我国央行数字货币的特点

　　我国数字货币的起步较早。央行在2014年就成立了发行法定数字货币的专门研究小组。2018年3月9日，时任央行行长周小川在记者会上正式透露了正在研发的法定数字货币名称为DCEP。

　　DCEP，是数字货币电子支付（Digital Currency Electronic Payment）的简称。这意味着央行数字货币将同时具有法定货币与电子支付的双重职能。具体来看，DCEP的特征主要体现在金融与技术两方面。

　　就其金融特征而言，央行数字货币的功能与属性与人民币纸币完全一样，只不过是纸币的数字化版本。这说明数字货币是法定货币，维系数字货币流通系统所依赖的是国家信用。央行数字货币研究所所长穆长春明确指出，DCEP“是具有价值特征的数字支付工具”。经济学中常用M0来指称流通于银行体系之外的现金，央行对DCEP的定位就是替代M0，也就是对现金的替代。

　　而在技术特征方面，央行数字货币并未完全采用区块链技术。中国人民银行数字货币研究所区块链课题组曾发文指出，区块链系统处理效能有待提高，基于该技术的加密资产无法保证其锚定资产的稳定性，同时其去中心化特性也与央行的集中管理要求存在冲突。但据称，数字货币借鉴了其中一些技术理念，如非对称加密、智能合约等。由此形成的全新加密数字货币体系，具有安全、可控匿名、不可伪造等优点，弥补了现有货币成本高、追踪难、造假大等问题。

　　微观层面：民众日常使用体验

　　央行数字货币一经曝光，便引发业界与民间热议。根据央行公开资料和有关官员的公开表态，使用数字货币并不需要额外开户。使用者只需下载并安装“数字电子钱包”APP，链接现有银行卡，即可实现现有人民币和数字货币的1�s1转换。据悉，该APP显示的主要功能与银行电子账户日常支付与管理功能相似，包括“扫码支付”“汇款”“收付款”“碰一碰”四大常用功能，这在一定程度上降低了使用门槛，有利于数字货币的接受与推广。

　　作为数字形式的法定货币，DCEP的推广可能在以下与日常支付密切相关的三个方面带来改变：

　　一是对现金使用的影响。央行数字货币一旦普及，必然会对人民币现金的使用产生冲击。北京大学数字金融研究中心高级研究员徐远认为，数字货币推广会带来无现金社会，将导致ATM机这一“20世纪以来最重要的金融发明”需求量减少。不过人民币目前已主要通过电子形式流通，现金流通占比并不高，因而DCEP仅是进一步替代现金。当然，也有业内人士指出，央行数字货币与现金仍会长期并存，原因在于现金的物质性特征在某些场景中暂时无法被完全替代，民众对数字工具的使用与接受程度也不尽相同。在相当长一段时间内，二者将互为补充。有金融分析师认为，DCEP替代M0的使命会逐步实现，两到三年时间会有30%至50%的现金被央行数字货币替代。同时，数字货币等价替换现金，以双层运营模式发行，即人民银行先把数字货币兑换给银行等运营机构，再由这些机构兑换给公众，确保央行数字货币不超发，不会引发通货膨胀。

　　二是对支付宝、微信等第三方支付工具的影响。DCEP的最大优势在于具备法偿性，具备国家信用背书，不仅更加安全可靠，而且任何交易主体都不能拒收。其次，DCEP实行可控匿名原则，可以更好地保证交易的匿名性，而第三方支付工具往往需要实名认证，用户支付数据实际被平台掌握。同时，央行数字货币的“碰一碰”功能支持双离线支付。反观支付宝、微信支付，目前仍对银行卡和网络环境有所依赖，难以具备更高的线上便捷性以及线下强流通性。最后，DCEP钱包原则上覆盖所有支付场景，不受账户体系的约束，一定程度上打破了支付行业的账户壁垒。因此，对支付具有安全性、隐私性、便捷性和跨机构流通要求的人来说，DCEP会显得更加适用。

　　但这不意味着支付宝和微信没有任何优势。中国银行前行长李礼辉认为，法定数字货币是否能取代新兴电子支付工具是一个最终由市场决定的过程。也有专家判断，第三方支付平台在支付场景覆盖、功能完善程度和用户使用黏性方面具有优势，并且很可能会及时跟进上线DCEP拥有的新功能。

　　三是对活期存款的影响。二者各有千秋，一方面，DCEP目的是替代现金，在设想中并不付息，而活期存款能有一定利息收入；另一方面，活期存款不具备数字货币交易的匿名性优势，采用哪种支付方式将取决于使用者的权衡。有声音认为，尽管DCEP采用的双层运营架构减轻了对商业银行传统经营模式的冲击，但由于央行数字货币的安全性高于银行存款，仍可能对后者形成一定竞争。

　　宏观层面：社会治理与货币国际化

　　除了对普通民众的支付方式产生影响，在社会宏观意义上，央行数字货币的推广还有助于政府精准施策，为社会治理和国际化发展带来变革。

　　一是加强财政政策与货币政策的穿透力与执行力，便于社会治理。央行数字货币将货币流通转化为数字化方式进行，适应了大数据时代的发展需求，为灵活高效使用经济政策创造了条件。借助于大数据分析，央行得以更便捷高效地追踪货币的流向和供需状况，从而制定和实施更为精准有效的货币政策，特别是某些非常规的经济政策。有学者指出，疫情期间线下活动基本停止，客观上加速了央行数字货币的推出。譬如在疫后经济恢复时期，国家可以借助数字货币直接向全国家庭或个人投放经济补贴、退税等，防止发放不及时、腐败等问题出现，使相关政策得以真正发挥作用。同时，DCEP也可以帮助央行应对现金支付日益减少、商业数字支付服务日益广泛的挑战，提高了央行对支付结算进行统一监管的能力。

　　二是反洗钱、反恐怖主义融资和反逃税，助力社会诚信体系建设。普通的现金交易具有完全匿名的特点，无法落实到使用者个人进行监管，因此可能会被用于洗钱、逃税或者为恐怖主义融资，这在一定程度上影响了跨境贸易与金融秩序稳定。而DCEP实施可控匿名原则，对数字钱包的使用额度有分级和限额安排。上传身份证或银行卡可以提升认证等级，从而提高使用额度。通过大数据监控对比，识别行为特征，锁定真实身份。这实际上是通过技术手段增强了央行金融监管的管理效能，有助于打击滥用货币的违法犯罪行为，营造诚信交易的社会氛围。

　　三是为人民币国际化和重塑贸易清算体系创造有利条件。中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林表示，央行数字货币的推广使用，将会提升跨境结算的速度与安全性。倘若人民币能够被其他国家、特别是弱势法币国家接受，数字货币将降低交易成本，最终有利于促进人民币国际化。更重要的是，央行数字货币在未来可能对现有的货币结算网络SWIFT造成冲击。目前，人民币跨境清算高度依赖美国的SWIFT系统，但在大国博弈、中美经济碰撞加剧的背景下，存在高风险、高收费、低效率等缺陷。倘若能够借此建立技术支撑的信任机制，重构支付体系，将对美元霸权构成有力冲击。

　　但不能忽视的是，美国、欧洲等地也在加快落实数字货币的步伐。Facebook2019年曾推出无国界货币体系Libra，但遭到强烈质疑。而在近日更新的版本中，Libra将提供锚定单一法币的稳定币，意味着未来可能成为“数字美元”中的一员。瑞典等欧洲国家也在寻求发行数字货币。因此，未来应重视国际上其他数字货币的进展。

　　总之，正在试点的央行数字货币DCEP坚持双层运营、替代现金、可控匿名，具有安全便捷、国家信用、离网支付等优势，有可能对民众常用的现金支付、第三方支付与活期存款带来一些冲击。同时，有学者认为，在更深远意义上，数字货币将实现货币体系从“国家信用”向“国家信用+技术信用”的转变。我国在移动支付和数字经济领域已经走在世界前列，未来应继续加快法定数字货币落地，更好地服务于社会经济建设。而数字货币的变革程度究竟如何，有待进一步观察。

　　（人民网新媒体智库研究员张力、见习助理研究员郭雨�[）

(责编：张宏莉(实习生)、王震)

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